நவீனப் பணம்செலுத்தும் முறைகள்

3.1 நவீனப் பணம்செலுத்தும் முறைகள்

    நாணய நோட்டுகள் வடிவிலான பணப் பரிமாற்றத்துக்கு மாற்றாகக் காசோலையையும், வரைவோலையையும் வங்கிகள் அறிமுகப்படுத்தின. அதன் காரணமாய்ப் பணம்செலுத்தும் முறையில் ஒரு புரட்சிகரமான மாற்றம் ஏற்பட்டது. நாளடைவில் அதிலும் சிக்கல்கள் தோன்றின. குறிப்பாகக் காசோலை வழியான பணப் பரிமாற்றத்தில் ஏமாற்றுகளும் மோசடிகளும் பெருகின. இதுபோன்ற சவால்களை எதிர்கொள்ள மனிதன் எப்போதுமே தொழில்நுட்பத்தின் துணையை நாடுகிறான். நவீனத் தகவல் தொழிநுட்ப வளர்ச்சி பல புதிய பணப் பரிமாற்ற முறைகள் உருவாக வழி வகுத்தது. அட்டைவழிப் பணப் பரிமாற்றமும், அதனைத் தொடர்ந்து இணையம்வழிப் பணப் பரிமாற்றமும் நடைமுறைக்கு வந்தன. பண நோட்டு, பணம்செலுத்து அட்டை எதுவுமே இல்லாமல் பணத்தைக் கையாள வகைசெய்யும் ‘மின்பணமும்’ சாத்தியமாயிற்று. இத்தகைய நவீன மின்னணுப் பணப் பரிமாற்ற வகைகள் பற்றியும், அவற்றை வெற்றிகரமாகச் செயல்படுத்தும் பணம்செலுத்து நுழைவாயில்கள் (Payment Gateways) பற்றியும், மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றத்தின் நிறை-குறைகள் பற்றியும் இப்பாடப் பிரிவில் காண்போம்.

3.1.1 மின்னணுப் பணப் பரிமாற்ற வகைகள்

    கணிப்பொறிப் பிணையங்கள் வழியாக, மின்னணுத் தகவல்கள் மூலம் நிறைவேற்றிக் கொள்ளப்படும் பணப் பரிமாற்றம் ‘மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றம்’ (Electronic Fund Transfer) என்று அழைக்கப்படுகிறது. சுருக்கமாக ‘இஎஃப்டீ’ என்று கூறுவர். இணையம்வழி நடைபெறும் பல்வேறு வகையான பணப் பரிமாற்றங்களும் ‘இஎஃப்டீ’ என்றே அழைக்கப்படுகின்றன. மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றம் என வகைப்படுத்தப்படும் சில பணப் பரிமாற்றங்கள்:

3.1.2 பணம்செலுத்து நுழைவாயில்கள்

    மேற்கண்ட பணப் பரிமாற்றங்கள் அனைத்தும் பெரும்பாலும் ‘பணம்செலுத்து நுழைவாயில்’ (Payment Gateway) எனப்படும் தனிச்சிறப்பான தகவல் தொடர்புப் பிணையக் கட்டமைப்பு வழியாகவே நிறைவேற்றப்படுகின்றன. பணம்செலுத்து நுழைவாயில் சேவையைச் சில வங்கி/நிதி நிறுவனங்கள் வழங்கி வருகின்றன. பணம்செலுத்து நுழைவாயிலில் அங்கம் வகிக்கும் வணிக நிறுவனங்களுக்கு இடையே மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றம் சாத்தியம். பணம்செலுத்து நுழைவாயில் ஒரு பணம்செலுத்து வலைத்துறைக்கும் (Payment Portal: ஒரு வலையகம் அல்லது ஐவிஆர்எஸ்) ஒரு வங்கிக்கும் இடையே பணப் பரிமாற்றத்துக்கு வகை செய்கிறது. இணைய அங்காடியில் ஒரு வாடிக்கையாளர் பொருள் வாங்கும்போது பணம்செலுத்து நுழைவாயில் அப்பரிமாற்றத்தை எவ்வாறு செயல்படுத்துகிறது எனப் பார்ப்போம்.

    மேற்கண்ட அனைத்துத் தகவல் பரிமாற்றங்களும் இரண்டு அல்லது மூன்று வினாடிகளில் முடிவடைந்துவிடும். வணிக நிறுவனம் வாடிக்கையாளர் தேர்வுசெய்த பொருள்களை அவரது முகவரிக்கு அனுப்பி வைக்கும். வணிகர் அனுமதிச் சான்றளிக்கப்பட்ட விற்பனை விவரங்களைத் தொகுத்து வங்கிக் கிளைக்கு அனுப்பி வைப்பார். வங்கி, விற்பனையின் மொத்தத் தொகையையும் வணிகரின் கணக்கில் வரவு வைக்கும். வாடிக்கையாளர்களின் கணக்கிலிருந்து அவரவர் பொருட்கள் வாங்கிய தொகை கழிக்கப்படும். வாடிக்கையாளரும் வணிகரும் ஒரே வங்கியில் கணக்கு வைத்திருப்பின் இந்தப் பரிமாற்றம் எளிதாக நடந்து முடியும். வெவ்வேறு வங்கிகள் எனில் பணம்செலுத்து நுழைவாயில் வழியான தகவல் பரிமாற்றம் மூலம் பற்றும் வரவும் அந்தந்த வங்கிகளில் செயல்படுத்தப்படும். அனுமதிச் சான்றளிப்பு தொடங்கி வங்கிக் கணக்குகளில் பற்று வரவு நடைபெறுவது வரையிலான அனைத்துச் செயலாக்கங்களும் மூன்று நாட்களில் முடிந்துவிடும்.

3.1.3 மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றத்தின் நிறை-குறைகள்

    மரபுவழியான பணப் பரிமாற்றம் காசோலை, வரைவோலை, அஞ்சல், தந்தி மூலமாக நடைபெற்று வருகிறது. காசோலை, வரைவோலைப் பரிமாற்றங்கள் தாள் அடிப்படையிலானவை. பணம் செலுத்துபவர் ஒரு வங்கிக் கிளையில் பணத்தைச் செலுத்திக் கேட்பு வரைவோலையைப் (Demand Draft) பெறுகிறார். அதனைப் பணம் பெறுபவர்க்கு அஞ்சல் அல்லது செய்தியேந்தி (Courier) மூலம் அனுப்பி வைக்கிறார். வரைவோலையைப் பெறுபவர் அதனைத் தனது வங்கிக் கணக்கில் சேர்ப்பிக்கிறார். வரைவோலை அதனை வழங்கிய வங்கியின் சேவைக் கிளையில் சமர்ப்பிக்கப்பட்டு, அதில் குறிப்பிடப்பட்ட தொகை பணம் பெறுபவரின் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும். இந்தப் பரிமாற்றம் நடந்து முடிய ஐந்து முதல் பத்து நாட்கள் வரை ஆகலாம். அஞ்சல்வழி, தந்திவழிப் பணப் பரிமாற்றத்தில் ஒருநாள் அல்லது இரண்டு நாளில் பணம் கிடைத்துவிடும். ஆனால் பணம் அனுப்புவரும் பணம் பெறுபவரும் ஒரே வங்கியில் கணக்கு வைத்திருக்க வேண்டும். வெவ்வேறு வங்கிகளில் கணக்கு வைத்திருப்பின் தாள்வழிச் செயலாக்கம் நிறையவே நடைபெற வேண்டும். அங்காடிகளில் பொருள் வாங்கக் காசோலைகள், வரைவோலைகள் பயன்படா. ஆனால் மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றம் உடனடியாக நடந்து முடிந்து விடுகிறது. இடையாளியாய் இருந்து பணம்செலுத்து நுழைவாயில்கள் மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றங்களைக் குறையின்றி செவ்வனே நிறைவேற்றி வைக்கின்றன. நாம் முந்தைய பாடத்தில் அறிந்து கொண்ட மின்னணுத் தகவல் பரிமாற்றத்தின் பலன்கள் யாவும் மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றத்திலும் கிடைக்கின்றன:

    குறிப்பாக, ஒரே விவரத்தைப் பலமுறை உள்ளிடுவதிலுள்ள பிழைக்கான சாத்தியக் கூறுகள் மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றத்தில் இல்லை. அமெரிக்க அரசின் புள்ளி விவரப்படி, ஒரு காசோலை மூலமான பணம் செலுத்துகைக்கு அமெரிக்க அரசுக்கு ஆகும் செலவு 1.03 டாலர். ஆனால் இஎஃப்டீ மூலமான பணம் செலுத்துகைக்கு ஆகும் செலவு 10.5 சென்டுகள் மட்டுமே.

    மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றத்தில் சில பலவீனங்களும், சட்டச் சிக்கல்களும் இருக்கவே செய்கின்றன. அவற்றுள் சில: